СОЗДАНИЕ ПЕНСИОННОГО КАПИТАЛА.

Written by Евгений Понизовский on 30.11.2011. Posted in Личное финансовое планирование, вопросы накопительного страхования и инвестиции на финансовых рынках от Евгения Понизовского

 Сегодня поговорим о создании пенсионного капитала.

Я думаю, что многие из Вас задумывались: как они будут жить, когда отойдут от дел? Как создать накопления, позволяющие достойно встретить старость? В последующих статьях я расскажу о нашей пенсионной системе, и сравню ее с пенсионной системой западных стран. Пока же оставим за кадром то: сколько Вы получите от государства и сможете накопить, используя накопительную часть пенсии (пока поверьте: увы — эта сумма с учетом инфляции не будет высока). Сегодня наш разговор о накопительных пенсионных программах, которые предлагают  наши и зарубежные компании. Это программы с активным управлением капиталом, сочетающие в себе элементы страховой защиты (опции защиты подбираются по Вашему желанию и включают обычно случаи инвалидности и смерти, в случае которой идет единоразовая выплата).

     При этом Вы можете, как просто делать пенсионные накопления, так и страховать свою жизнь и здоровье. Также может быть застрахована и уплата Вами страховой премии. Отмечу, что в силу меньших возможностей, программы российских страховщиков, не дают той доходности накоплений, что имеется в западных программах. Плюс рублевая инфляция (увы) гораздо выше, чем инфляция в валюте. Сейчас это примерно 8-10% в год против 2-3% в валюте.

    Итак: как работают такие программы? Вы заключаете договор на опре-деленный срок — как правило, от 10 до 35 лет, можно и больше в особенности в программах американских страховщиков (но, в основном, на 25-30 лет).  Каждый месяц, квартал, год — как Вам будет удобнее, Вы вносите определен-ные суммы, которыми потом управляют страховые компании или фонды, которые с ними сотрудничают.

   В некоторых случаях Вы сами можете выбирать фонды, куда идут Ваши вложения, либо за Вас это будут делать независимые финансовые советники – Вы должны лишь одобрить их рекомендации. В других случаях вы должны лишь выбрать программу – одну из нескольких по степени агрессивности – и компания сама будет вкладывать деньги в определенные типы инструментов (например, надежные облигации) или фонды, с которыми она сотрудничает.

     При наступлении страхового случая (если такая опция включена Вами и на нее идут платежи) компания либо продолжит выплачивать страховые взносы за Вас (например, при наступлении инвалидности – в России- 1-ой и 2-ой группы), либо выплатит некое единовременное пособие, как и в случае наступления Вашей смерти – тогда это получат указанные Вами бенефициары (выгодоприобретатели по Вашему страховому полису).

     Но вернемся к пенсионному капиталу. Ваши взносы аккумулируются вместе со взносами других застрахованных и переводятся в фонды или вкладываются в ценные бумаги – если бы Вы сами пытались приобрести ПАИ фондов или такие бумаги — Вы не могли бы этого сделать ввиду высокого входного порога – например, стоимость пая в 100000 долларов или бумаги, стоимостью 50000 фунтов.

    Такая схема обеспечивает широкую диверсификацию активов и позволяет извлекать разумный доход (примерно 12% в год в валюте) при минимальных рисках на долгосрочном периоде. Существуют более консервативные продуткы: там среднегодовая доходность будет в районе 3-4% в год – но обеспечивается 100% защита капитала – в основном они предназначены для западного потребителя, где процент по депозитам в банке очень низкий. Для нашего рынка подходят именно варианты, где среднегодовая доходность колеблется в среднем в районе 10-15% в год в валюте в зависимости от агрессивности выбранной Вами программы.

    Одну из таких программ  я представляю на данном сайте – это продукт компании «Хансард» http://ponizovski.ru/?page_id=32.

     Вы можете пройти по ссылке и почитать про эту программу поподробнее и, если у вас появится желание, записаться на консультацию по данному вопросу либо получить ее по скайпу.

    Сколько же можно накопить по таким программам? Если взять за ориентир годовой доход в 12%, то при взносе 1000 долларов в месяц  Вы сможете накопить за 25 лет 1420000 (с учетом издержек, которые не особо велики, составляя при данной сумме 0.55% в год с учетом бонусных программ). При взносе в 1500 долларов Ваши накопления составят уже 2150000 долларов за 25 лет. А это уже солидные суммы, которые позволят Вам достойно жить, когда Вы отойдете от дел, не только в России, а и в любой стране, если у Вас будет желание куда-либо уехать.

     Минимальные суммы платежей в разных компаниях различны, но, как правило, для западных страховщиков начинаются примерно от 200-300 долларов в месяц. (Просто, чем меньше платеж – тем выше удельный вес комиссий компании и тем в % меньше Ваши накопления).

      Но, тем не менее, и в этом случае, Вы можете накопить к пенсии некие достаточно разумные суммы. Просто копить надо  будет несколько дольше. Так, например, при платежах в 400 долларов в месяц Вы скопите за 30 лет 986000, а вот за 25 лет – только 534000 долларов.   Это объясняется как бонусами от компании за лояльность, так  и тем, что в последние 5 лет у Вас накапливается уже солидная сумма и те 12%, которые в среднем получаются от ее управления, в абсолютном выражении дают уже гораздо большую сумму за год, чем было ранее.

    Резюме: вопрос создания пенсионного капитала – личное дело каждого человека. Надеяться только на государство или самому создавать свой капитал – решаете Вы и только Вы. Но, как показывает многолетняя практика моих клиентов, достойные суммы для этого можно накопить ТОЛЬКО, если Вы дополнительно к Вашим обязательным  пенсионным накоплениям, идущим от Вашей зарплаты (дохода, если Вы частный предприниматель) в пенсионный фонд на страховую и накопительную части, Вы  что-либо копите сами. И показанная выше схема является для этого ОПТИМАЛЬНЫМ ВАРИАНТОМ.

    

 

   

   

   

Trackback from your site.

Евгений Понизовский

IFA. Финансовый аналитик, трейдер. Обучаю людей инвестициям, трейдингу, бизнесу независимых финансовых советников. 25 лет на финансовых рынках. Женат. 2 детей.

Leave a comment

Site protected by VNetPublishing.Com Web Security Tools