СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: НЕИЗВЕСТНОЕ ОБ ИЗВЕСТНОМ

На этой страничке я расскажу Вам о том: какие задачи может решать казалось бы известное многим страхование жизни, в особенности накопительное страхование. Но уделю внимание и чисто рисковой программе.
Вы увидите, что задачи решаемые при помощи данного контракта за рубежом, а теперь и у нас,  благо иностранные компании теперь работают и с Россией, гораздо шире, чем привыкли думать многие из Вас. От вопросов грамотной передачи наследства до помощи бизнесу, от создания семейного капитала до заботы о детях (в том числе инвалидах)- во всем этом и многом другом Вам помогут страховые накопительные контракты. Они станут одной из ножек того табурета на трех ножках (накопление, инвестирование, страхование), тем фундаментом Вашего финансового благополучия, которое Вы можете создать себе и своей семьи для дальнейшего.
Поэтому «Слушайте и не говорите, что не слышали»:)
Итак, первая и самая известная многим задача: компенсировать утрату кормильца или его инвалидность, которая не даст ему возможность зарабатывать деньги.
Ни дай Бог никому столкнуться с этим. Но увы- постоянно приходится сталкиваться с такой ситуацией. И нет иного способа (кроме как просто отложить какую то сумму в банк — если она уже накоплена в достаточном объеме) 100% гарантировать поддержание жизненного уровня семьи на том либо ином уровне, как застраховаться на определенную сумму.
И если в простом страховании Вы просто вносите каждый год какую-либо сумму и, если событие не происходит- теряете ее, то в страховании накопительном — все не так. Вносимая Вами сумма в конечном итоге ВЕРНЕТСЯ ВАМ (за вычетом, понятно, издержек на управление ею страховой компанией — но они не будут высоки, если Вы страхуетесь за рубежом, например в США — а они уже страхуют российских граждан), а управление компанией этими средствами позволит Вам не только компенсировать эти издержки, но и получить больше (например, 3% годовых в валюте (В этом случае компания вложит Ваши средства в ценные бумаги типа бондов; а то и 5 в среднем -в этом случае компания будет работать высоконадежные стратегии на фондовом рынке — в зависимости от выбранного Вами плана накопления).
Понятно, что чем раньше Вы начнете такую программу — тем меньше в среднем Вам придется Вам платить изначально. С годами стоимость страховки увеличивается (ибо возрастет риск Вашей смерти и болезни — смотря что Вы страхуете), но и растут Ваши накопления.
И если в России страховая компания не застрахует Вас после определенного возраста, то в США это возможно (при определенном понятно состоянии Вашего здоровья). Также понятно, что в определенном возрасте стоимость страховки будет весьма высока- но никто не заставляет Вас платить до конца. Так уж устроены эти контракты в США ,что Вы в некоторый момент имеет так называемую выкупную стоимость контракта — хотите прервите его и получите на руки требуемую сумму, хотите- платите дальше, а хотите- получите часть на руки, а часть — оставьте- и Ваша страховка будет продолжать работать- согласитесь- весьма удобно.
Более того: Вы можете увеличивать и уменьшать свои страховые платежи — лишь бы имелась необходимая минимальная сумма. Пошли дела получше- увеличили, пошли похуже- уменьшили. При этом, как я уже отмечал ранее, разумно иметь различные страховки: и жизни (которая фактически подразумевает дожитие, при котором Вы либо снимаете определенную часть, либо закрываете контракт, либо просите компанию определенным способом выплачивать Вам накопленные суммы (и не только Вам, а и возможно вашим наследникам, в том числе, например, пережившему супругу) , либо имеете возможность так называемого аннуитета — то есть ПОЖИЗНЕННЫХ- сколь бы долгой не была Ваша жизнь ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ СУММ — причем ГАРАНТИРОВАННЫХ со стороны страховой компании.
При этом разумно использовать такие страховки в совокупности с инвестиционными накопительными программами — например, типа Aspire, о котором рассказано на данном сайте — Вы страхуете ситуацию, когда с Вами что-то случится и Вы не сможете выплачивать туда взносы (по инвалидности — такую защиту для Aspire осуществляет МСК «Лайф») или по смерти — тут Ваши наследники будут вольны решать то ли прервать накопления то ли (внимание) ПРОДОЛЖИТЬ ИХ, используя полученную от страховой компании сумму.
Дело в том, что МАТЕМАТИЧЕСКИ бывает выгодно продолжить накопления в инвестиционной программе- но денег нету. А так- получена страховка по смерти- деньги появились- можно продолжать программу (понятно- что это не вернет Вашим родным Вас — но жизнь продолжается — им надо жить, а зачастую бывают случаи, когда пережившему супругу весьма важно иметь доход от инвестиций, а не прерывать инвестиционную программу на пол пути).
Понятно, что и в самой страховой программе можно заложить опцию уплаты страховых премий компанией в случае получения Вами инвалидности и нетрудоспособности на все время, пока таковое случится.
Позже я приведу пример: какова может быть страховая программа при данном раскладе — когда наша цель- накопительное страхование — и копим, и страхуемся (мы несомненно можем только страховаться — но программа фиксированных накоплений может стать (для желающих) наиболее консервативной частью Вашего портфеля инвестиций.
Итак, завяжем первый узелок на память: страхование жизни и в особенности накопительное страхование — важный шаг для вас- если Вы любите свою семью и не хотите оставить ее без средств (или резко ухудшить ее жизненный уровень) в случае Вашей безвременной кончины, а также способ КОНСЕРВАТИВНЫХ накоплений себе на пенсию, в том числе как вариант- аннуитентных ПОЖИЗНЕННЫХ ВЫПЛАТ.

Теперь следующее для чего можно использовать страхование- это вопросы создания наследства и его грамотной передачи.

Как уже было отмечено Выше – вопрос наследства может стать довольно остро, если Ваше имущество представлено только одним активом- недвижимостью. Сколь часто самые близкие люди после смерти владельца имущества становятся врагами на всю оставшуюся жизнь в процессе раздела оного имущества.

Но что предпринять? Ответ прост- накопительное страхование на ту величину, что примерно будет стоить Ваша квартира в расчете на каждого наследника. В этом случае после Вашей смерти один из них получает квартиру, а другие — аналогичные суммы.

Например: Ваша квартира стоит 500000 долларов. У Вас 3 детей. Вам надо просто застраховать себя ан миллион долларов и назначить бенефициарами (получателями) двух детей, а квартиру оставить в наследство третьему. В этом случае все будут в равных условиях в случае Вашей смерти. Квартиру не придется делить. (Понятно такая страховка потребует от Вас неких вложений, но как будет показано в дальнейшем – они не столь высоки, если вы думаете о будущем заранее). Мы все хотим жить долго и счастливо — и дай нам Бог дожить до 120J Но увы- если что-то случается- мы должны стремится к тому. чтобы наши наследники также жили долго и счастливо. И вопрос уравнивая их в правах наследства, не путем его уменьшения, а путем его увеличения – реальная помощь в достижении этого (Оно, конечно — «не в деньгах счастье», но так уж устроен современный мир – за все надо платить. И чем больше у нас есть оного презренного металла — тем больше мы имеем ресурс по жизни, чтобы жить лучше. Другое дело — разумный подход к тому, что мы имеем, и что можем при помощи этого получить – но и тут возможны варианты (если Вы не уверены, что Ваши дети смогут СРАЗУ разумно распорядится капиталом- это сделает страховая компания или траст, который Вы создадите для управления капиталом, выплачивая накопленное Вами равными долями и управляя им).

Отмечу, что существует два варианта назначения бенефициаров: per capita и per stirpes. В первом случае, если погибает один из бенефициаров — имущество наследуют не его наследник- а другие бенефициары. Если же идет схема per stirpes- следуя семейной иерархии, то наследство получают наследники умершего бенефициара.

Если Вы хотите оставить наследство КОНКРЕТНЫМ НАСЛЕДНИКАМ – и НИКОМУ ИНОМУ ИЗ ИХ СЕМЬИ- используете per capita. Если не просто конкретным своим наследникам, а и их наследникам – (например детям Ваших детей) – используем per stirpes.

При этом в вопросах наследства более разумно использовать американские страховые компании. Почему? Дело в том, что в американской праве КОНТРАКТ имеет преференцию перед наследством по закону и завещанием. А это значит, что страховку после Вашей кончины НЕЗАВИСИМО НИ ОТ ЧЕГО получит именно тот наследник(и), которых Вы назначили бенефициарами (при этом могут быть вторичные и третичные бенефициары ,то есть те, которые получают наследство в случае, если умирают первичные (вторичные)). В случае сложной схемы наследования и большого наследства я рекомендую создавать траст, который будет управлять Вашим имуществом (в том числе, например. Если у Вас есть дети инвалиды, о которых Вы хотите позаботиться на случай вашей смерти и не допустить, чтобы они остались без защиты – но об этом я расскажу в дальнейшем).

Сам по себе страховой контракт также может стать частью Вашего наследства. Он имеет свою стоимость, а как я уже отмечал ранее, сроки страхования за рубежом довольно высоки – и при средней продолжительности жизни в России такой вариант накопительного страхования, несмотря на растущие страховые премии — может быть выгоден для Вас. Более того: в какой-то момент Вы можете продать свой страховой контракт и получить ту либо иную сумму, либо получать выплаты в определенном размере какое-то время. А какую-то сумму оставить наследникам – в общем, выбор богат.

Итак, второй узелок на память- страхование (в том числе накопительное) хорошо использовать в наследственных вопросах.

Третье – использование страхования в вопросах ведения бизнеса. Не говоря о промышленном страховании объектов  и иных активов компании, страховок груза при перевозках (будь то каботаж или грузовые перевозки)– это отдельная статья и прав титула (при сделках с недвижимостью — что может быть сделано Вами и как частным лицом), а также страховании сделок – это не относится к тематике данной статьи – я рассажу о двух вещах: применение страхования жизни для удержания высококвалифицированных специалистов и вопросы передачи бизнеса по наследству.

Первое- еще называют «золотыми наручниками». Здесь Вы страхуете специалиста за счет предприятия и говорите ему: «Предприятие платит за Вас страховку – накопительную. Если Вы дорабатываете до такого числа лет (или понятно теряете трудоспособность, а такая опция есть в большинстве страховок), мы отдаем ее Вам». И Вы дополнительно к пенсии имеете страховой контракт, например на 10 млн. долларов с пожизненным аннуитетом (как вариант). В случае разрыва Вами контракта с нашей организацией либо (если Вы сочтете нужным) ухудшения Вами показателей Вашей работы в течение определенного срока — наша договоренность теряет силу. В случае Вашей смерти — выплаты по контракту получают бенефициары – Ваши наследники.»

Держателем контракта может выступать как предприятие, так и само застрахованное Вами лицо. Плательщиком будете вы. Далее — возможны варианты: в какой-то момент бенефициаром будете Вы. В какой-то (либо всегда) наследники застрахованного лица.

Какой процент может дать такое накопительное страхование? Зависит несомненно от страховой компании. Для США — это примерно 3% в год в валюте при фиксированных планах и около 5% ( с большой вероятностью) при планах нефиксированных. Также возможны более активные варианты (пример — программы компании «Hansard», о которых рассказано на этом сайте ), дающие в среднем 10-12% годовых в валюте. А при более активных схемах (но и более рискованных)- 15-20%. Интересным вариантом может служить комбинация накопительного страхования и инвестиционного продукта, диверсифицирующее риски вложений и гарантирующих работнику некий минимум при любом раскладе (собственно я рекомендую такой вариант и для частного лица, если вас в принципе интересует некий фиксированный минимум накоплений – это аналог схемы- депозит в банке и страхование жизни на определенную сумму).

Используя такую схему, Вы с одной стороны привязываете к себе нужного высококвалифицированного специалиста, а с другой – если он уйдет, и Вы являетесь владельцем контракта на момент его ухода — имеете продукт, позволяющий вам привлечь иного специалиста с уже СДЕЛАННЫМИ ВАМИ НАКОПЛЕНИЯМИ.

Теперь о вопросах передачи бизнеса. Страхование жизни удобно тут в двух случаях.

Во-первых (см. пример с квартирой) – если Вы хотите создать наследство для других наследников, а оставить бизнес кому-либо- Вы страхуете жизнь на величину стоимости бизнеса (или несколько величин- если конечно это Вам по силам) и завещаете бизнес одному (например сыну, который продолжит ваше дело), а страховку –другим наследникам (например Вашим двум дочерям в равных долях). Делается это для того, чтобы не пришлось делить бизнес между наследниками, что может в конечном итоге привести к его продаже, что может не лучшем образом сказаться на нем (тут вопрос понятно философский: кому-то все равно: что будет с его делом, после того, как он отойдет в мир иной или просто уйдет на пенсию, но многие хотят видеть, что дело созданное им в течение жизни, будет продолжено его наследниками).

Во-вторых, вопросы урегулирования передачи бизнеса партнерам. Если по каким-то причинам Вы видите, что Вашим детям не интересно продолжение вашего дела, а Вашим партнерам оно интересно и они не хотели бы, чтобы часть дела уходила на сторону – Вы просто страхуете друг друга и делаете бенефициарами Ваших наследников.

Выплачивается ли страховка за счет ваших личных средств или средств предприятия – зависит от Вас и Вашего партнера. Сама идея проста: если кто-то из Вас умирает (или отходит от дел — смотря по условиям договора) наследники умершего получают страховую сумму, а второй партнер — долю в бизнесе. Понятно, что стоимость бизнеса может расти, и потому сумма страховых платежей должна пересматриваться время от времени, чтобы уравнять ее с размером страховки, которую получат наследники другого партнера.

Несомненно, что если компаньонов более чем два, то страхование примет более сложный характер и возможно, что потребуется создание траста, в особенности если имеются несовершеннолетние наследники в пользу которых будет происходить управление полученными средствами.

Если же мы рассматриваем вариант отхода от дел одним из партнеров в определенном возрасте и получение им самим определенной суммы, то мы должны знать выкупную стоимость контракта на этот срок (страховая компания легко посчитает вам это) и проблема решается аналогичным путем.

Итак – третий узелок на память – страхование жизни может помочь Вам в вопросах ведения бизнеса.

Следующий пункт (увы имеющий место в нашей жизни, но life is life) –как ни парадоксально — это вопросы алиментов.

Предположим, что один из бывших супругов выплачивает алименты другому супругу. Но как быть, если он умрет? В особенности это актуально, если доходы второго супруга не велики, а алименты позволяют содержать детей. Так вот: такое страхование позволит обеспечить им в варианте аннуитета определенный размер алиментов до достижения ими определенного возраста. Бывает так, что бывший супруг не любит более свою бывшую вторую половинку, но по — прежнему любит детей – такое страхование позволит ему позаботится о них в случае его безвременной кончины (с одной стороны), а также (в совокупности с накопительными инвестиционными программами) решить так называемую «проблему двух семей»: в новой семье он имеет имущество текущее, а старая – получит страховку в случае его смерти (на какую сумму страховать свою жизнь и какую накопительную инвестиционную программу выбрать — зависит от понимания того: на каком жизненном уровне он хочет видеть свою старую семью после его кончины – чем более высок этот уровень – тем больше будет размер страхового контракта, но и тем больше будут выплаты). Аналогично: и страховка по инвалидности, равно как и включение опции (обязательное на мой взгляд) освобождение от уплаты страховых взносов при наступлении нетрудоспособности (инвалидности).

Стало быть, четвертый узелок – использование страхования жизни при разводе.

Далее (еще более грустный случай) – вопросы обеспечения детей — инвалидов. Те, кто столкнулся с этим, понимает: зачастую в случае их ухода из жизни, ребенка будет ожидать весьма безрадостное существование. Государство, конечно, позаботится о нем – но пока (увы) степень этой заботы зачастую заставляет желать много лучшего.

Именно потому (если такая возможность у Вас есть) я очень рекомендую решить вопросы их обеспечения при жизни. Конечно: хочется надеяться, что Вы сами проживете долго – но всякое бывает. И очень хотелось бы знать, что тот, кому вы можете помочь (пусть не Вашей земной любовью – увы, если Вас не станет ), то хотя бы материально после Вашей кончины не будут нуждаться в средствах. Понятно: не каждый может себе позволить дорогие страховки – но хотя бы на ту сумму, что вы можете себе позволить – я бы очень рекомендовал страховаться в пользу своих детей, страдающих тем или иным заболеванием. Далее можно создавать траст либо назначить просто опекуна, который будет заботиться о Вашем ребенке после вашей кончины (а, как правило, делается и то и другое — есть кастодиан, трасти (юридическое или физическое лицо, которое владеет и управляет активами траста в пользу бенефициара (в нашем случае ребенка инвалида) в соответствии с трастовым соглашением, а также принципами морали, справедливости и деловой этики. После учреждения траста доверительный собственник не должен зависеть от воли учредителя траста. В противном случае траст может быть признан фиктивным . Чтобы обеспечить интересы бенефициара и защититься от произвола доверительного собственника, в трасте можно предусмотреть должность протектора. и опекун – без согласия которого не могут быть приняты те либо иные решения. При большом объеме средств возможно потребуются услуги кастодиана , которые подразумевают услуги по хранению и распоряжению имуществом траста. Под имуществом чаще всего имеются в виду ценные бумаги, финансовые инструменты и денежные средства.

Но если даже траст вам и не нужен- Вы целиком и полностью доверяете назначенному Вами на случай вашей кончины опекуну – все равно страхование Вашей жизни- это та РЕАЛЬНАЯ забота, которая может помочь вашему ребенку, когда Вас не станет в живых. (Отмечу, что тут речь идет не только о несовершеннолетних детях- увы, бывают ситуации, и когда после совершеннолетия дети-инвалиды не меньше нуждаются в наличии средств, ибо сами не в состоянии зарабатывать их, а если и в состоянии- отнюдь не всегда их доходы будут столь высоки, чтобы обеспечить нормальный уровень жизни для них, даже с учетом помощи государства).

Потому пятый (увы, печальный узелок)- страхование вашей жизни для обеспечения проблем помощи детей-инвалидов.

Образование детей. Тут важно понимать: какие суммы мы хотели бы иметь для этого? Я всегда рекомендую проводить расчеты с учетом инфляции цен на образование (а оно может быть выше обычной инфляции) в том числе и по годам обучения. Выбрав тот либо иной круг потенциальных ВУЗов — в нашей стране или за рубежом — определить необходимую сумму для этого. А далее — используем комбинацию двух продуктов- накопительного- типа Aspire и страхового – на случай, если вы по каким-либо причинам не сможете вносить туда взносы, необходимые для обеспечения накопительной программы (тут рекомендую программы освобождения от уплаты взносов- с одной стороны) и страхования Вашей жизни- с другой (в какой степени оно будет накопительным – зависит от диверсификации Вами рисков и срока накоплений на образование).

Аналогично – это просто накопление Вами средств на то, чтобы в случае, если с кем-либо из супругов что-то случится – дети и второй супруг могли поддерживать свой жизненный уровень определенное время. Я рекомендую страховки на срок- 10 лет.

Так если Ваш годовой доход составляет, к примеру, 50000 долларов — страхуем жизнь на 500000. Если 200000 – на 2 млн. долларов. Сумма страхового платежа понятно будет зависеть от вашего возраста и состояния здоровья, и изменяться по годам – но в СРЕДНЕМ составит около 1-2% в год от величины страховых выплат по покрытию смерть по любой причине. (Отмечу, что в так называемых универсальных страховках, Вы можете выбрать варианты индексного страхования, когда привязка идет к тому либо иному биржевому индексу и получать некий процент от его роста за ряд лет, либо фиксированный процент — как уже отмечалось ранее – на уровне 3% годовых в валюте).

Вот и 6-ой узелок – страхование жизни, для страховки накоплений на образование детей.

И, наконец, то, что было обещано в начале – применение страхования жизни для покупки квартиры.

Во-первых, разумно страховаться, чтобы иметь возможность не потерять квартиру – страхуем жизнь и здоровье (от утраты трудоспособности по любой причине) – на сумму возможной ипотеки (такую услугу оказывает например МСК, возможно через некоторое время появятся на нашем рынке и иностранные компании — пока они страхуют только по риску смерть, а по инвалидности- лишь на освобождение от уплаты страховых взносов). Обычно, наши банки требуют такую страховку, предлагая СВОЮ страховую компанию. Но это требование ПРОТИВОЗАКОННО — просто вы должны это знать. Выбирайте ту страховую компанию, тарифы которой вам подходят наилучшим образом. Если Вы видите, что у какой-то страховой компании (например, зарубежной) тарифы лучше — зачем переплачивать? Требуйте у банка ПИСЬМЕННЫЙ ОТКАЗ – Вы увидите — они его вам не дадут.

Во – вторых, ИНОГДА возникают возможности выплаты ипотеки за счет внесения сумм, накопленных по таким контрактам. И это будет МАТЕМАТИЧЕСКИ выгоднее, чем платить ипотеку (я вообще не сторонник ее, но если она уже у Вас есть – всяко есть смысл подумать: как минимизировать выплаты по ней, скорей расплатившись?)

И, наконец, третье — страховой контракт является ЗАЛОГОВЫМ ДОКУМЕНТОМ для получения кредита. Понятно – не все банки примут у Вас такой контракт в качестве залога. Но полис выданный американской страховой компанией примут в большинстве западных банков ВМЕСТО залога квартиры. Это позволит Вам совместить два в одном – во-первых, Вам не надо будет отдельно страховать жизнь – она уже застрахована ВНУТРИ этого контракта. Во – вторых, квартира не будет находиться под обременением. А это означает, что Вы сможете (если в том будет нужда) использовать ее для своих нужд. (Отмечу также, что вы можете получить кредит и в самой страховой компании под залог вашего контракта и вообще не обращаться в банк, экономя проценты – зачастую страховая компания возьмет с Вас меньше, чем банк по таким кредитам – и тут вопрос в выкупной стоимости контракта – фактически вы берете кредит сами у себя и риски страховой компании равны нулю – когда такое выгодно (то есть не реализовать страховой полис и получив деньги, купить недвижимость, а взять кредит под свой полис?) Когда рынок растет и выплаты по кредиту стабильно МЕНЬШЕ, чем доход, даваемый Вам рынком. Тем самым, фактически Вы получаете разницу в доходах от инвестиций и квартиру. Если бы вы сняли деньги — вы бы имели только квартиру, но не имели дохода от разницы между доходов от инвестиций и кредитом. Если Вы увидели или предполагаете, что рост рынка закончился (пример 2007 год – рынок уже перегрет), Вы снимаете большую часть денег, покупаете квартиру (если она конечно вам нужна, ведь с падением фондового рынка, упадут и цены на недвижимость — так зачем покупать квартиру сейчас?:)) и продолжаете накопления и свою страховку.

(Небольшие комментарии. Накопительное страхование состоит из двух частей: то, что идет на накопление и той, что идет на покрытие рисков. В универсальных программах вы можете увеличивать то либо иное покрытие и выбирать опции, то есть покупать то либо иное право за определенные деньги — например, продолжение страховки (если она заключена на определенное время) без дополнительного андеррайтинга по установленным ранее ценам. В течение срока действия страхового контракта Вы можете то увеличивать накопления, то уменьшать их, то вообще сводить накопительную часть к нулю. А вот страховые выплаты, разумно планировать в зависимости от Ваших нужд – если вам нужна недолгая страховка для нанятых вами на стройку людей (за счет компаний)- это одно. Если это ваша личная страховка на время выплаты Вами кредита- другое. Если пожизненное страхование- третье).

А теперь обещанные несколько примеров. Расчеты сделаны на страховом калькуляторе моего партнера – американской компании National Western Life.

Пример1. Мужчина30 лет. Курящий. Страхуется в 30 лет и хочет иметь страховку по смерти 250000 долларов плюс накопительное страхование.

При текущей средней ставке в 3.9% (не фиксированной) ему надо будет платить страховую премию 2533 доллара в год. (Напомню: если в какой-то момент он решит закончить страхование или снять какую-то часть накопленных денег — он всегда сможет это сделать. Распределение премии примерно таково: 30% — покрытие рисков (в том числе примерно 1/5 часть — идет на покрытие издержек от деятельности компании) и 70% — идет в накопление. В то же время некурящему мужчине.

Пример 2. Мужчина 40 лет некурящий. Страхует свою жизнь на 500000 долларов.

Годовая выплата – 7048 тысяч. Если бы он курил – платить пришлось бы 8339 долларов.

Пример3. Мужчина 30 лет, не курящий страхует свою жизнь на 1 миллион долларов (максимально для России в данной компании страховка на 2 миллиона) Годовая выплата составит 8820. Если бы ему было 40 лет – то страховая премия составила бы 13880. Есть вариант, когда при определенном соотношении наколпительной и страховой части выплата составит 10783 доллара в месяц — тогда в 65 лет, он может либо продолжить страховку до 90 лет- ничего более не выплачивая, либо снять сумму примерно  эквивалентную выплаченной и быть затсрахованным до 75 лет.

 Пример4. Аннуитет на 30 лет.  Вы хотите выйти на пенсию в 60 лет и получать ежемесячный аннитет в течение 30 лет по 2000 долларов. Вопрос: сколько вы должны копить в год страховой премии?

Здесь есть 2 решения проблеммы.

1. Это был бы вариант, когда Вы живете на проценты. Такой вариант предлагает, например «Хансард» (ну или банковский депозит под 5% в год (например)- если таковой к тому моменту будет).  Считаем 24000 в год составляют 5%  — то есть на счету должно быть 480 тысяч. Тогда НЕ СНИЖАЯ сумму на счету- вы просто имеете при данном проценте 5% годовых-24 тысячи или 2 тысячи долларов в месяц.

2. Предположим, что увы и ах- таковых процентов нету (рынок изменился). Вы по совим соображеняим не хотите ничего оставлять наследникам и просто снимаете деньги со счета (точнее их выплачивает вам страховая компания) одновременно управляя тем, что остается н асчете и получая определенный процент годовых в среднем. В этой ситуации вы должны накопиь на счете определенную сумму, которая к концу срока выплат подойдет к концу (если вы выбрали опцию пожизненой выплаты, то для той же самой суммы ежемесячно Вам прсото прийдется накопить большую сумму — фактически компания просчитает например Ваше дожитие до какого-то возраста- недоживаете — компания в плюсе,  проживете больше — компания в минусе отнсоительно Вас — просто дожитие будет взято с небольшим плюсом в пользу компании (напримеР6 если по таблицам смертнсоти в ыимеете все  шансы дожить до 85 лет, то компания будет считать что вы дожиете к примеру до 87 — именно потому вопрос вашей философии — то ли четко иметь аннуитентные выплаты БОЛЬШЕГО РАЗМЕРА при той же сумме накоплений на 25 например лет с 60 до 85, то ли выплаты до конца жизни- но несоклько меньшего размера) (Я сам сторонник именно потому накопления сумм, при которых вы живете ЧИСТО С ПРОЦЕНТА — тут решается и вопрос оставления вами наследства (если Вы в моральном плане считаете это для себя важным) и ежегодно- сколь Бог даст — возможности жить с процентов.

При этом надо понимать — инфляция не дремлет. Поэтому разумно просчитывать 2 аннуитета: первый- в одной сумме и через ряд лет- например, 15 лет — другой проиндексированный.   таким образом (например) мы закладываем выплаты

первые 15 лет в размере 2000 долларов а затем 3000 долларов в месяц (теоретически можно сразу заложить в программе вывод с индексацией на инфляцию равными долями — это наиболее грамотно отразит покупательную способность денег — аналогично можно считать и в процентных выплатах, накапливая на счету несколько большие суммы, понимая например что в первый год Вам надо будет в месяц 2000 долларов во второй- 2х1.03=2.060 в третий еще на 3% больше (берем долларовую инфляцию 3% в год) и т. д.

Но в нашем примере для простоты будет так: итак первые 15 лет 2000х12х15=36000

Вторые 15 лет 3000х12х15=540000 — итого 900000.

Далее Вы решаете: на  сколько Вы хотите застраховать свою жизнь (если хотите) в течение выплат Вам аннуитета (или ряда лет). Необходимую для этого сумму надо добавить к Вашим накоплениям — ее страховая компания удержит на счету -фактически это ваше покрытие по риску смерти — оно является невозвратным, а оставшаяся часть будет выплачена Вам в виде указанных выше платежей. (Следует понимать- чем на больший срок Вы страхуете жизнь- тем дороже оно Вам выйдет, причем последние года страховки будут самыми дорогими- в особенности после 80 лет). Ибо страховая компания рассчытывает это по таблицам, в которой каждый последующий год будет стоить в определенном возрасте дороже предыдущего.

Но в большинстве случаев эта сумма будет УЖЕ УЧТЕНА при расчетах — просто страховое покрытие будет уменьшаться на величину выплаченного Вам платежа. Какой из вариантов выбрать- решаете Вы сами.

В настоящий момент годовое накопление в компании составляет 3.9% в год. (оно может как увеличиваться ,так и уменьшатся со временем, но в среднем колеблется в пределах 3-5%).

В целом при указанных суммах Вам будет необходимо вносить от 20 до 30 тысяч долларов в год в зависимости от Вашего возраста. При меньших суммах страхового покрытия либо меньших выплатах.

При этом (повторюсь): оптимально может оказаться страховать жизнь в одном месте, а делать накопление в другом. Именно поэтому разумно знать все о страховании жизни, возможном его применении, а также инвестиционных программах — а вот каким образом это делать наиболее оптимально — решать саммоу или с помощью IFA.

 

Страховка от 50 000 до 6 500 000 долларов от компании Unilife или поговорим о чисто рисковом страховании.
Представляю Вам новую компанию, которая начала работать на российском рынке — это английская компания  »Unilife». Чисто рисковое страхование  жизни: от 50 000 до 6 500 000 долларов ан очень выгодных условиях, которые Вы не найдете в российских страховых компаниях (в плане стоимости Вашей страховки).  Плюс возможность страхования до 100 лет.

Она представляет интересы компании  »Guardrisk Life International Limited » и «Guardrisk Insurance Company Limited»- страховая группа

GUARDISK GROUP крупнейшая страховая группа Южной Африки, зарегистрированная в Республике Маврикий.

Guardrisk является дочерней компанией крупной финансовой группы MMI Holdings Limited, имеющей рейтинг Aaa от Moody’s. Группа работает в 18 странах мира. Акции холдинга торгуются на бирже Йоханнесбурга, рыночная капитализация холдинга на 31/12/2016 составляла 37 млрд. долл. MMI приобрела Guardrisk от Alexander Forbes Group.

«Unilife» отвечает за: -рекламу и ритеэйл, первичный андеррайтинг,  сбор страховых премий, администрирование полисов, поддержку клиентов.

«Guardrisk» отвечает за:  андеррайтинг (окончательный), выпуск полиса ,перестрахование рсиков, выплату страхового возмещения.

§Достаточность капитала Guardrisk в 1,4 раза выше, чем требует законодательство

Как компания, зарегистрированная в Республики Маврикий, «Guardrisk International» лицензируется и контролируется регулятором рынка, Financial Services Commission Mauritius (FSC)

Важный аспект надежности компании: каждый договор страхования жизни, выпускаемый Guardrisk, перестраховывается в компании «Scor Africa Limited» -дочкой известнейшего Scor. (https://ru.wikipedia.org/wiki/SCOR)
Клиентами (корпоративными) компании являются такие гиганты, как «IBM», «Toyota», «Nestle».
Компания предлагает два варианта страхования жизни: до 100 лет с выплатой суммы страховки при дожитии до данного возраста самому застрахованному или в случае его смерти- бенефициарам или страхование на срок от 5 до 30 лет. В этом случае, если страховой случай (смерть по любой причине) не наступил- по истечении срок страхования  ,если человек хочет продления- надо будет заключать новый полис и платить более дорогую страховую премию ежегодно, ибо он стал уже старше.
Каковы же выгоды для людей от использования страховых планов от данной компании ?
Осуществляя небольшие страховые взносы 0.2-1.5% от суммы страхового покрытия по большинству полисов- зависит от возраста застрахованного лица и выбранных дополнительных райдеров: освобождение от уплаты страховых взносов по инвалидности до 60 лет и смерть  в результате несчастного случая- до 70 лет) , клиент обеспечивает существенную страховую защиту для себя и своих близких.

-Освобождение от уплаты взносов в случае потери трудоспособности (райдер, но очень недорогой)

-Возможность застраховать не только свою жизнь, но и жизнь близких людей (совместный полис) до смерти первого либо второго лица (в планах Т100)

-Страховая защита действует 24 часа в сутки

-Выбор валюты страхования (доллары США, фунты стерлингов, евро)

-Возможность выбора выгодоприобретателя не из числа родственников

-Преждевременная выплата страховой суммы при диагностировании у застрахованного неизлечимой болезни (важная опция, ибо последние годы зачастую требуют больших расходов с одной стороны,  а с другой уже при жизни человек может позволить себе то что не мог позволить раньше).

-Выгодные условия для корпоративного страхования

 Первый вид планов:  » Term Assurance» — страхование жизни, которое обеспечивает единовременную выплату установленной страховой суммы выгодоприобретателю застрахованного в случае смерти последнего по любой причине в течение ограниченного установленного периода времени. По истечении этого периода страховка по предыдущей ставке премий больше не гарантируется. Клиент может получить новую страховку с отличающимися взносами или условиями.

Премия гарантированно не будет меняться в течение всего срока действия полиса.

Второй вид планов: WHOLE OF LIFE INSURANCE -СТРАХОВАНИЕ НА ВСЮ ЖИЗНЬ/T100

T100 — страхование жизни, которое обеспечивает единовременную выплату установленной страховой суммы выгодоприобретателю застрахованного в случае смерти последнего по любой причине до возраста 100 лет, либо выплата страховой суммы производится застрахованному при его желании в возрасте 100 лет.

Ниже представлено сравнение для этих планов: слева Term Assurance, справа- T100

 

Лица, принимающиеся на страхование:
Желающий застраховать собственную жизнь
Желающий застраховать жизнь третьего лица
Желающие открыть совместный полис, действующий до смерти одного из участников (Joint Life First Death)
Индивидуальные клиенты (личный или совместный полис), компании или доверенные лица
Минимальный возраст: 18 лет
Максимальный возраст: 70 лет
Срок страхования:

От 5 до 30 лет

Полис прекращает действовать в последнюю годовщину полиса, предшествующую 75-летию застрахованного.

Лица, принимающиеся на страхование:
Желающий застраховать собственную жизнь
Желающий застраховать жизнь третьего лица
Желающие открыть совместный полис, действующий до смерти обоих участников  (Joint Life First Death, Joint Life Second Death)
Индивидуальные клиенты (личный или совместный полис), компании или доверенные лица

Минимальный возраст: 18 лет

Максимальный возраст: 65 лет

Срок страхования: до 100-летия застрахованного лица

 

Режим оплаты взносов:
Годовой, полугодовой, квартальный и ежемесячный.
Режим платежей может быть изменен один раз за каждый год полиса.
Страховая премия гарантированно не будет меняться в течение всего срока действия полиса.
Валюта  полиса: доллары США, фунты стерлингов, евро
Взносы должны выплачиваться в валюте полиса
Минимальная сумма взноса: US $50 (или эквивалент в фунтах стерлингов или евро)
Способы оплаты взносов: Долгосрочное поручение (доступно только для фунт стерлингов и евро)
Банковская карта
Банковский перевод

Способ оплаты долгосрочным поручением и банковской картой действует только для ежемесячных платежей.

Внесение изменений относительно способа оплаты взносов по полису может быть осуществлено в любой момент по запросу клиента.
Минимальная сумма страхования: US $50,000.00 (или эквивалент в фунтах стерлингов или евро)
Максимальная сумма страхования: US $6,500,000.00 (или эквивалент в фунтах стерлингов или евро)Большие суммы страхования могут быть рассмотрены.
Преждевременная выплата страховой суммы:При диагностировании у застрахованного неизлечимой болезни страховая сумма выплачивается преждевременно, если оставшийся срок действия полиса превышает 2 года. Преждевременная выплата страховой суммы:При диагностировании у застрахованного неизлечимой болезни страховая сумма выплачивается преждевременно.
Освобождение от уплаты взносов возможно в случае инвалидности или нетрудоспособности застрахованного лица на продолжительный период не менее 6 месяцев. В таком случае застрахованный освобождается от уплаты взносов до возвращения на работу или до годовщины действия полиса, предшествующей 60-летию застрахованного (в зависимости от того какой срок будет ближе).
Смерть в результате несчастного случая:Опция предоставляет дополнительную выплату в случае случайной смерти. Это пособие предоставляет дополнительную единовременную  выплату в случае случайной смерти застрахованного лица. Опция прекращает действие, когда застрахованному лицу исполняется 70 лет. Не более 1млн. долларов.
Политика против отмывания денег.Директивы надзорных инстанций требуют от компании поддержания высочайших стандартов регулирования вопросов по предотвращению отмывания денег. Для соблюдения этих стандартов требуется предоставлять следующие документы с заявлением:

-копия текущего действительного паспорта, или другое национальное удостоверение личности;
-подтверждение адреса;
-Информация по источнику дохода (не всегда, только начиная с определенных сумм может потребоваться 2НДФЛ, либо инйо документ, подтверждающий уплату налогов владельцем полиса).
Все комиссионные сборы учитываются в страховом взносе.
НалогообложениеВсе компенсационные выплаты, которые выплачивает Guardrisk Life International Limited или выплаты, назначенные застрахованному лицу в случае предъявления компенсационного иска, будут выплачены заявителю без каких-либо налоговых вычетов. Налоговые сборы с любых компенсационных выплат будут зависеть от индивидуальных обстоятельств заявителя, учитывая страну его налогового резидентства.Исключения или когда страховое покрытие не будет выплачено?

•Самоубийство (первые 2 года или запланированное заранее)
•Смерть, наступившая в результате противоправных действий застрахованного лица либо держателя полиса
•Участие в боевых действиях, гражданской войне, террористических актах (но, если застрахованное лицо стало жертвой теракта- выплата бенефициарам будет осуществлена. Напомню: владелец полиса и застрахованное лицо могут быть различны)
•Полеты не в качестве пассажира
•Смерть в результате несчастного случая не подлежит возмещению в случаях: намеренных нанесений ранений себе, приема яда или лекарственных препаратов, вдыхании газа или паров.

Имеется СТАНДАРТНЫЙ набор необходимых документов ,однако в зависимости от сумы страхового покрытия и возраста застрахованного лица могут быть затребованы иные анализы и осмотр у врача с заполнением им соответствующей формы.

-  подтверждение адреса и личности (жировка за квартиру, электроэнергию, телефон, выписанное на имя владельца полиса)
-заявление на страхование
-подтверждения дохода и уровня образования может  не требоваться
Компания «Fortune Capital», имеющая договор с компанией Unilife»  выступает в качестве официального лица, заверяющего подлинность документов клиента
 Стандартные анализы это — кровь на ВИЧ 1 и 2, тест на котинин (слюна/моча/кровь), указывающий на то: курит человек или нет?
 Кому я рекомендую приобрести эту страховку?
-Если Вы являетесь основным кормильцем в семье либо вносите существенную долю в семейный бюджет;
- Имеете определенные обязательства, которые после Вашей безвременной кончины лягут тяжким бременем на Вашу семью;
в том числе возможно имеете кредиты (не обязательно ипотечный);
 -  у Вас есть семья либо Вы собираетесь ее иметь (то есть Вы финансово за кого-либо отвечаете либо будете отвечать);
 - находитесь в трудоспособном возрасте (то есть в сосстоянии платить регулярно страховые премии) либо уже на пенсии и хотите оставить наследство (возможно тут платить будут Ваши бенефициары, это непривычно для России и стран СНГ, но довольно распространено в США- фактически это вид своеобразных инвестиций).
Также я рекомендую страховать и свою вторую половинку- ибо , даже если она не работает, ее уход из жизни будет Вам стоить денег. Кто-то должен будет готовить, вести домашнее хозяйство, воспитывать детей- если это делал она, то расходы по оплате нанятых Вами людей лягут на Вас (по моей практике тут не нужны большие суммы , но на 10-150 тысяч долларов застраховать разумно).
    Райдер «смерть в результате несчастного случая» я настоятельно рекомендую всем, кто достаточно молод, ибо стоит он не дорого,а вероятность смерти именно по причине несчастного случая до определенного возраста  довольно большая (то есть: если человек уйдет из жизни, то весьма вероятно  это будет именно несчастный случай , а не заболевание) и Ваши бенефициары получат вдвое большую сумму.
  Ну, а  теперь приведу  конкретные кейсы, чтобы Вам было понятно: что может стоить данная страховка для Вас? Понятно, что зависеть она будет от возраста застрахованного лица, его состояния здоровья, курит он или нет, а также выбранного плана, райдеров («освобождение от уплаты страховых взносов при наступлении инвалидности» и «смерть в результате несчастного случая») и суммы страхового покрытия.

Клиент:  мужчина, 40 лет

Семья: жена – 36 лет, ребенок 9 лет

Вид деятельности:

Вот один из кейсов. Человек (мужчина 40 лет )  имеет собственный небольшой бизнес, частые командировки, периодически есть необходимость брать кредиты для  развития бизнеса. Жена – преподаватель иностранного языка в школе

Доход семьи: 3500 долларов . Расходы 2500 долларов.

Цель приобретения данного продукта — защита дохода основного кормильца (10 лет) – 300 000 долларов. (Я также рекомендую добавлять еще и образование детей, если таковая цель имеется, Также можно просчитать вариант: жить на ренту от полученной выплаты- это расходы семьи деленные на 6%. Например: расходы семьи 36 000 долларов в год. Страховка должна быть на 600 000: 36000/0.06=600 000. 6%- безрисковая ставка инвестиций — столько дает,  например, недвижимость экономкласса в Лондоне на протяжении уже длительного срока)

Страховка с обоими райдерами на срок 20 лет обошлась всего в 1852.46 доллара в год или 0.62% от основной  суммы покрытия (если смерть наступит в результате несчастного случая- бенефициары получат в 2 раза больше).

Свою жену он застраховал на 150 000 долларов также на 20 лет. Это обошлось еще в 506.51$.

Цель данных страховок- риск менеджмент семьи. Жена беременна. Будет второй ребенок и потому был выбран срок 20 лет (первый ребенок уже будет обеспечивать себя сам, для обеспечения второго имеется накопительная программа, где он выступит в дальнейшем одним из бенефициаров -второй бенефициар -жена, которая сейчас является единственным бенефициаром. Срок программы- также 20 лет).

Но больше у меня люди интересуются планом T100. Возможно потому, что думают не только о рискменеджменте жизни, но и оставлении наследства. Ранее, рассказывая о продуктах НВЛ (увы ,уже больше не продающихся на РФ и страны СНГ- компания обслуживает старые полис, но не выпускает новые) я уже писал, что грамотное оставление наследства-важная вещь в нашей жизни дял людей, которые имеют, что оставить и не хотят, чтобы их наследники из-за этого ссорились после их смерти, равно ка ки просто хотели бы оставить наследство, даже не имея его пока- просто своим уходом из жизни (и не токьо детям, а и внукам- зачастую внуков любят больше, чем детей:)) Ниже примеры кейсов по этому плану.

Человек мужчина- 35 лет не курит. Захотел застраховаться на 1 млн. долларов — его  годовая премия составила бы 4,102.67$. (Всего около 0.41% от суммы страховки). Платится все время. Позволяет совместить вопросы рискменеджмента жизни и оставления наследства (имеет жену- не работает 32 лет и 2 детей 8 и 12 лет).  Возможно (когда дети станут в состоянии это делать), переложив уплату взносов на них. То же самое, но с дополнительной выплатой по риску: смерть в результате несчастного случая -1млн. $ и освобождения от уплаты страховых взносов при наступлении инвалидности обойдется в год обошлось ему в 5,538.61 $ — именно этот вариант и был выбран

И последний кейс. Муж и жена 35 лет. Оба не курят  Зарабатывают примерно  в равных долях. Суммарный доход семьи около 10 000  долларов в месяц.  У них трое детей 4, 7 и 15 лет- муж бизнесмен, жена- бизнес леди, В семье есть няня и женщина, которая  готовит еду, но это так к слову.)  Поэтому решили взять  план — T100 на 2 человек до смерти первого лица. Это  позволяет  оставить наследство в случае смерти любого из супругов. Совмещает РМ жизни и вопрос оставления наследства. Страховка: 1 млн.$. Страховая премия составила:  7530.6$ в год.

Рассматривали мы с ними и такой вариант: T100 ускоренный: выплаты до 65 лет. Позволяет оставить наследство

в случае смерти любого из супргуов. Совмещает РМ жизни и вопрос оставления наследства, пока не отошли от дел . Платежи: до 65 лет. То есть платить не всю жизнь, а только до 65 лет  Cтраховая премия была бы  20485.03$ в год.

Если тот же вариант, но выплата ,была бы не до 65, а за 10 и 20 лет соответственно: 10- 54,381.48$$ 20- 26,780.89 $.

Однако от этих вариантов мы отказались- дороговато выходит для них. Эти варианты подошли бы людям с большим доходом с одной стороны и имеющим намерения создания наследства в КОРОТКИЕ СРОКИ: либо пока они работают (до 65 лет), либо даже быстрее- за 10 и 20 лет соответственно, пока имеется нужный уровень дохода ,не гарантированный в дальнейшем.

Если бы был  застрахован только мужчина, то до 65 лет то премия была бы  10,550.67$ в год, с опцией освобождение от премий при наступлении инвалидности — 10,770.90; при 10-летнем сроке выплаты всех премий — 27,925.91 $,

Но решили страховать по варианту 1: и жену, и мужа.

Надеюсь, что те из Вас, кого заинтересовала данная программа, запишутся ко мне на консультацию (очно или по скайпу). На ней мы подберем тот вариант, который подойдет именно Вам (Вашей семье) и произведем необходимый расчет,А в дальнейшем оформим документы, необходимые для получения страхового полиса — это можно сделать и дистанционно, выслав сканы  анализов и необходимых документов, подтверждающих адрес и удостоверяющих личность, а также заявления на страхование, заполненное Вами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Leave a comment

Site protected by VNetPublishing.Com Web Security Tools