СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ: НЕИЗВЕСТНОЕ ОБ ИЗВЕСТНОМ

На этой страничке я расскажу Вам о том: какие задачи может решать казалось бы известное многим страхование жизни, в особенности накопительное страхование.
Вы увидите, что задачи решаемые при помощи данного контракта за рубежом, а теперь и у нас,  благо иностранные компании теперь работают и с Россией, гораздо шире, чем привыкли думать многие из Вас. От вопросов грамотной передачи наследства до помощи бизнесу, от создания семейного капитала до заботы о детях (в том числе инвалидах)- во всем этом и многом другом Вам помогут страховые накопительные контракты. Они станут одной из ножек того табурета на трех ножках (накопление, инвестирование, страхование), тем фундаментом Вашего финансового благополучия, которое Вы можете создать себе и своей семьи для дальнейшего.
Поэтому «Слушайте и не говорите, что не слышали»:)
Итак, первая и самая известная многим задача: компенсировать утрату кормильца или его инвалидность, которая не даст ему возможность зарабатывать деньги.
Ни дай Бог никому столкнуться с этим. Но увы- постоянно приходится сталкиваться с такой ситуацией. И нет иного способа (кроме как просто отложить какую то сумму в банк — если она уже накоплена в достаточном объеме) 100% гарантировать поддержание жизненного уровня семьи на том либо ином уровне, как застраховаться на определенную сумму.
И если в простом страховании Вы просто вносите каждый год какую-либо сумму и, если событие не происходит- теряете ее, то в страховании накопительном — все не так. Вносимая Вами сумма в конечном итоге ВЕРНЕТСЯ ВАМ (за вычетом, понятно, издержек на управление ею страховой компанией — но они не будут высоки, если Вы страхуетесь за рубежом, например в США — а они уже страхуют российских граждан), а управление компанией этими средствами позволит Вам не только компенсировать эти издержки, но и получить больше (например, 3% годовых в валюте (В этом случае компания вложит Ваши средства в ценные бумаги типа бондов; а то и 5 в среднем -в этом случае компания будет работать высоконадежные стратегии на фондовом рынке — в зависимости от выбранного Вами плана накопления).
Понятно, что чем раньше Вы начнете такую программу — тем меньше в среднем Вам придется Вам платить изначально. С годами стоимость страховки увеличивается (ибо возрастет риск Вашей смерти и болезни — смотря что Вы страхуете), но и растут Ваши накопления.
И если в России страховая компания не застрахует Вас после определенного возраста, то в США это возможно (при определенном понятно состоянии Вашего здоровья). Также понятно, что в определенном возрасте стоимость страховки будет весьма высока- но никто не заставляет Вас платить до конца. Так уж устроены эти контракты в США ,что Вы в некоторый момент имеет так называемую выкупную стоимость контракта — хотите прервите его и получите на руки требуемую сумму, хотите- платите дальше, а хотите- получите часть на руки, а часть — оставьте- и Ваша страховка будет продолжать работать- согласитесь- весьма удобно.
Более того: Вы можете увеличивать и уменьшать свои страховые платежи — лишь бы имелась необходимая минимальная сумма. Пошли дела получше- увеличили, пошли похуже- уменьшили. При этом, как я уже отмечал ранее, разумно иметь различные страховки: и жизни (которая фактически подразумевает дожитие, при котором Вы либо снимаете определенную часть, либо закрываете контракт, либо просите компанию определенным способом выплачивать Вам накопленные суммы (и не только Вам, а и возможно вашим наследникам, в том числе, например, пережившему супругу) , либо имеете возможность так называемого аннуитета — то есть ПОЖИЗНЕННЫХ- сколь бы долгой не была Ваша жизнь ЕЖЕМЕСЯЧНЫХ СУММ — причем ГАРАНТИРОВАННЫХ со стороны страховой компании.
При этом разумно использовать такие страховки в совокупности с инвестиционными накопительными программами — например, типа Aspire, о котором рассказано на данном сайте — Вы страхуете ситуацию, когда с Вами что-то случится и Вы не сможете выплачивать туда взносы (по инвалидности — такую защиту для Aspire осуществляет МСК «Лайф») или по смерти — тут Ваши наследники будут вольны решать то ли прервать накопления то ли (внимание) ПРОДОЛЖИТЬ ИХ, используя полученную от страховой компании сумму.
Дело в том, что МАТЕМАТИЧЕСКИ бывает выгодно продолжить накопления в инвестиционной программе- но денег нету. А так- получена страховка по смерти- деньги появились- можно продолжать программу (понятно- что это не вернет Вашим родным Вас — но жизнь продолжается — им надо жить, а зачастую бывают случаи, когда пережившему супругу весьма важно иметь доход от инвестиций, а не прерывать инвестиционную программу на пол пути).
Понятно, что и в самой страховой программе можно заложить опцию уплаты страховых премий компанией в случае получения Вами инвалидности и нетрудоспособности на все время, пока таковое случится.
Позже я приведу пример: какова может быть страховая программа при данном раскладе — когда наша цель- накопительное страхование — и копим, и страхуемся (мы несомненно можем только страховаться — но программа фиксированных накоплений может стать (для желающих) наиболее консервативной частью Вашего портфеля инвестиций.
Итак, завяжем первый узелок на память: страхование жизни и в особенности накопительное страхование — важный шаг для вас- если Вы любите свою семью и не хотите оставить ее без средств (или резко ухудшить ее жизненный уровень) в случае Вашей безвременной кончины, а также способ КОНСЕРВАТИВНЫХ накоплений себе на пенсию, в том числе как вариант- аннуитентных ПОЖИЗНЕННЫХ ВЫПЛАТ.

Теперь следующее для чего можно использовать страхование- это вопросы создания наследства и его грамотной передачи.

Как уже было отмечено Выше – вопрос наследства может стать довольно остро, если Ваше имущество представлено только одним активом- недвижимостью. Сколь часто самые близкие люди после смерти владельца имущества становятся врагами на всю оставшуюся жизнь в процессе раздела оного имущества.

Но что предпринять? Ответ прост- накопительное страхование на ту величину, что примерно будет стоить Ваша квартира в расчете на каждого наследника. В этом случае после Вашей смерти один из них получает квартиру, а другие — аналогичные суммы.

Например: Ваша квартира стоит 500000 долларов. У Вас 3 детей. Вам надо просто застраховать себя ан миллион долларов и назначить бенефициарами (получателями) двух детей, а квартиру оставить в наследство третьему. В этом случае все будут в равных условиях в случае Вашей смерти. Квартиру не придется делить. (Понятно такая страховка потребует от Вас неких вложений, но как будет показано в дальнейшем – они не столь высоки, если вы думаете о будущем заранее). Мы все хотим жить долго и счастливо — и дай нам Бог дожить до 120J Но увы- если что-то случается- мы должны стремится к тому. чтобы наши наследники также жили долго и счастливо. И вопрос уравнивая их в правах наследства, не путем его уменьшения, а путем его увеличения – реальная помощь в достижении этого (Оно, конечно — «не в деньгах счастье», но так уж устроен современный мир – за все надо платить. И чем больше у нас есть оного презренного металла — тем больше мы имеем ресурс по жизни, чтобы жить лучше. Другое дело — разумный подход к тому, что мы имеем, и что можем при помощи этого получить – но и тут возможны варианты (если Вы не уверены, что Ваши дети смогут СРАЗУ разумно распорядится капиталом- это сделает страховая компания или траст, который Вы создадите для управления капиталом, выплачивая накопленное Вами равными долями и управляя им).

Отмечу, что существует два варианта назначения бенефициаров: per capita и per stirpes. В первом случае, если погибает один из бенефициаров — имущество наследуют не его наследник- а другие бенефициары. Если же идет схема per stirpes- следуя семейной иерархии, то наследство получают наследники умершего бенефициара.

Если Вы хотите оставить наследство КОНКРЕТНЫМ НАСЛЕДНИКАМ – и НИКОМУ ИНОМУ ИЗ ИХ СЕМЬИ- используете per capita. Если не просто конкретным своим наследникам, а и их наследникам – (например детям Ваших детей) – используем per stirpes.

При этом в вопросах наследства более разумно использовать американские страховые компании. Почему? Дело в том, что в американской праве КОНТРАКТ имеет преференцию перед наследством по закону и завещанием. А это значит, что страховку после Вашей кончины НЕЗАВИСИМО НИ ОТ ЧЕГО получит именно тот наследник(и), которых Вы назначили бенефициарами (при этом могут быть вторичные и третичные бенефициары ,то есть те, которые получают наследство в случае, если умирают первичные (вторичные)). В случае сложной схемы наследования и большого наследства я рекомендую создавать траст, который будет управлять Вашим имуществом (в том числе, например. Если у Вас есть дети инвалиды, о которых Вы хотите позаботиться на случай вашей смерти и не допустить, чтобы они остались без защиты – но об этом я расскажу в дальнейшем).

Сам по себе страховой контракт также может стать частью Вашего наследства. Он имеет свою стоимость, а как я уже отмечал ранее, сроки страхования за рубежом довольно высоки – и при средней продолжительности жизни в России такой вариант накопительного страхования, несмотря на растущие страховые премии — может быть выгоден для Вас. Более того: в какой-то момент Вы можете продать свой страховой контракт и получить ту либо иную сумму, либо получать выплаты в определенном размере какое-то время. А какую-то сумму оставить наследникам – в общем, выбор богат.

Итак, второй узелок на память- страхование (в том числе накопительное) хорошо использовать в наследственных вопросах.

Третье – использование страхования в вопросах ведения бизнеса. Не говоря о промышленном страховании объектов  и иных активов компании, страховок груза при перевозках (будь то каботаж или грузовые перевозки)– это отдельная статья и прав титула (при сделках с недвижимостью — что может быть сделано Вами и как частным лицом), а также страховании сделок – это не относится к тематике данной статьи – я рассажу о двух вещах: применение страхования жизни для удержания высококвалифицированных специалистов и вопросы передачи бизнеса по наследству.

Первое- еще называют «золотыми наручниками». Здесь Вы страхуете специалиста за счет предприятия и говорите ему: «Предприятие платит за Вас страховку – накопительную. Если Вы дорабатываете до такого числа лет (или понятно теряете трудоспособность, а такая опция есть в большинстве страховок), мы отдаем ее Вам». И Вы дополнительно к пенсии имеете страховой контракт, например на 10 млн. долларов с пожизненным аннуитетом (как вариант). В случае разрыва Вами контракта с нашей организацией либо (если Вы сочтете нужным) ухудшения Вами показателей Вашей работы в течение определенного срока — наша договоренность теряет силу. В случае Вашей смерти — выплаты по контракту получают бенефициары – Ваши наследники.»

Держателем контракта может выступать как предприятие, так и само застрахованное Вами лицо. Плательщиком будете вы. Далее — возможны варианты: в какой-то момент бенефициаром будете Вы. В какой-то (либо всегда) наследники застрахованного лица.

Какой процент может дать такое накопительное страхование? Зависит несомненно от страховой компании. Для США — это примерно 3% в год в валюте при фиксированных планах и около 5% ( с большой вероятностью) при планах нефиксированных. Также возможны более активные варианты (пример — программы компании «Hansard», о которых рассказано на этом сайте ), дающие в среднем 10-12% годовых в валюте. А при более активных схемах (но и более рискованных)- 15-20%. Интересным вариантом может служить комбинация накопительного страхования и инвестиционного продукта, диверсифицирующее риски вложений и гарантирующих работнику некий минимум при любом раскладе (собственно я рекомендую такой вариант и для частного лица, если вас в принципе интересует некий фиксированный минимум накоплений – это аналог схемы- депозит в банке и страхование жизни на определенную сумму).

Используя такую схему, Вы с одной стороны привязываете к себе нужного высококвалифицированного специалиста, а с другой – если он уйдет, и Вы являетесь владельцем контракта на момент его ухода — имеете продукт, позволяющий вам привлечь иного специалиста с уже СДЕЛАННЫМИ ВАМИ НАКОПЛЕНИЯМИ.

Теперь о вопросах передачи бизнеса. Страхование жизни удобно тут в двух случаях.

Во-первых (см. пример с квартирой) – если Вы хотите создать наследство для других наследников, а оставить бизнес кому-либо- Вы страхуете жизнь на величину стоимости бизнеса (или несколько величин- если конечно это Вам по силам) и завещаете бизнес одному (например сыну, который продолжит ваше дело), а страховку –другим наследникам (например Вашим двум дочерям в равных долях). Делается это для того, чтобы не пришлось делить бизнес между наследниками, что может в конечном итоге привести к его продаже, что может не лучшем образом сказаться на нем (тут вопрос понятно философский: кому-то все равно: что будет с его делом, после того, как он отойдет в мир иной или просто уйдет на пенсию, но многие хотят видеть, что дело созданное им в течение жизни, будет продолжено его наследниками).

Во-вторых, вопросы урегулирования передачи бизнеса партнерам. Если по каким-то причинам Вы видите, что Вашим детям не интересно продолжение вашего дела, а Вашим партнерам оно интересно и они не хотели бы, чтобы часть дела уходила на сторону – Вы просто страхуете друг друга и делаете бенефициарами Ваших наследников.

Выплачивается ли страховка за счет ваших личных средств или средств предприятия – зависит от Вас и Вашего партнера. Сама идея проста: если кто-то из Вас умирает (или отходит от дел — смотря по условиям договора) наследники умершего получают страховую сумму, а второй партнер — долю в бизнесе. Понятно, что стоимость бизнеса может расти, и потому сумма страховых платежей должна пересматриваться время от времени, чтобы уравнять ее с размером страховки, которую получат наследники другого партнера.

Несомненно, что если компаньонов более чем два, то страхование примет более сложный характер и возможно, что потребуется создание траста, в особенности если имеются несовершеннолетние наследники в пользу которых будет происходить управление полученными средствами.

Если же мы рассматриваем вариант отхода от дел одним из партнеров в определенном возрасте и получение им самим определенной суммы, то мы должны знать выкупную стоимость контракта на этот срок (страховая компания легко посчитает вам это) и проблема решается аналогичным путем.

Итак – третий узелок на память – страхование жизни может помочь Вам в вопросах ведения бизнеса.

Следующий пункт (увы имеющий место в нашей жизни, но life is life) –как ни парадоксально — это вопросы алиментов.

Предположим, что один из бывших супругов выплачивает алименты другому супругу. Но как быть, если он умрет? В особенности это актуально, если доходы второго супруга не велики, а алименты позволяют содержать детей. Так вот: такое страхование позволит обеспечить им в варианте аннуитета определенный размер алиментов до достижения ими определенного возраста. Бывает так, что бывший супруг не любит более свою бывшую вторую половинку, но по — прежнему любит детей – такое страхование позволит ему позаботится о них в случае его безвременной кончины (с одной стороны), а также (в совокупности с накопительными инвестиционными программами) решить так называемую «проблему двух семей»: в новой семье он имеет имущество текущее, а старая – получит страховку в случае его смерти (на какую сумму страховать свою жизнь и какую накопительную инвестиционную программу выбрать — зависит от понимания того: на каком жизненном уровне он хочет видеть свою старую семью после его кончины – чем более высок этот уровень – тем больше будет размер страхового контракта, но и тем больше будут выплаты). Аналогично: и страховка по инвалидности, равно как и включение опции (обязательное на мой взгляд) освобождение от уплаты страховых взносов при наступлении нетрудоспособности (инвалидности).

Стало быть, четвертый узелок – использование страхования жизни при разводе.

Далее (еще более грустный случай) – вопросы обеспечения детей — инвалидов. Те, кто столкнулся с этим, понимает: зачастую в случае их ухода из жизни, ребенка будет ожидать весьма безрадостное существование. Государство, конечно, позаботится о нем – но пока (увы) степень этой заботы зачастую заставляет желать много лучшего.

Именно потому (если такая возможность у Вас есть) я очень рекомендую решить вопросы их обеспечения при жизни. Конечно: хочется надеяться, что Вы сами проживете долго – но всякое бывает. И очень хотелось бы знать, что тот, кому вы можете помочь (пусть не Вашей земной любовью – увы, если Вас не станет ), то хотя бы материально после Вашей кончины не будут нуждаться в средствах. Понятно: не каждый может себе позволить дорогие страховки – но хотя бы на ту сумму, что вы можете себе позволить – я бы очень рекомендовал страховаться в пользу своих детей, страдающих тем или иным заболеванием. Далее можно создавать траст либо назначить просто опекуна, который будет заботиться о Вашем ребенке после вашей кончины (а, как правило, делается и то и другое — есть кастодиан, трасти (юридическое или физическое лицо, которое владеет и управляет активами траста в пользу бенефициара (в нашем случае ребенка инвалида) в соответствии с трастовым соглашением, а также принципами морали, справедливости и деловой этики. После учреждения траста доверительный собственник не должен зависеть от воли учредителя траста. В противном случае траст может быть признан фиктивным . Чтобы обеспечить интересы бенефициара и защититься от произвола доверительного собственника, в трасте можно предусмотреть должность протектора. и опекун – без согласия которого не могут быть приняты те либо иные решения. При большом объеме средств возможно потребуются услуги кастодиана , которые подразумевают услуги по хранению и распоряжению имуществом траста. Под имуществом чаще всего имеются в виду ценные бумаги, финансовые инструменты и денежные средства.

Но если даже траст вам и не нужен- Вы целиком и полностью доверяете назначенному Вами на случай вашей кончины опекуну – все равно страхование Вашей жизни- это та РЕАЛЬНАЯ забота, которая может помочь вашему ребенку, когда Вас не станет в живых. (Отмечу, что тут речь идет не только о несовершеннолетних детях- увы, бывают ситуации, и когда после совершеннолетия дети-инвалиды не меньше нуждаются в наличии средств, ибо сами не в состоянии зарабатывать их, а если и в состоянии- отнюдь не всегда их доходы будут столь высоки, чтобы обеспечить нормальный уровень жизни для них, даже с учетом помощи государства).

Потому пятый (увы, печальный узелок)- страхование вашей жизни для обеспечения проблем помощи детей-инвалидов.

Образование детей. Тут важно понимать: какие суммы мы хотели бы иметь для этого? Я всегда рекомендую проводить расчеты с учетом инфляции цен на образование (а оно может быть выше обычной инфляции) в том числе и по годам обучения. Выбрав тот либо иной круг потенциальных ВУЗов — в нашей стране или за рубежом — определить необходимую сумму для этого. А далее — используем комбинацию двух продуктов- накопительного- типа Aspire и страхового – на случай, если вы по каким-либо причинам не сможете вносить туда взносы, необходимые для обеспечения накопительной программы (тут рекомендую программы освобождения от уплаты взносов- с одной стороны) и страхования Вашей жизни- с другой (в какой степени оно будет накопительным – зависит от диверсификации Вами рисков и срока накоплений на образование).

Аналогично – это просто накопление Вами средств на то, чтобы в случае, если с кем-либо из супругов что-то случится – дети и второй супруг могли поддерживать свой жизненный уровень определенное время. Я рекомендую страховки на срок- 10 лет.

Так если Ваш годовой доход составляет, к примеру, 50000 долларов — страхуем жизнь на 500000. Если 200000 – на 2 млн. долларов. Сумма страхового платежа понятно будет зависеть от вашего возраста и состояния здоровья, и изменяться по годам – но в СРЕДНЕМ составит около 1-2% в год от величины страховых выплат по покрытию смерть по любой причине. (Отмечу, что в так называемых универсальных страховках, Вы можете выбрать варианты индексного страхования, когда привязка идет к тому либо иному биржевому индексу и получать некий процент от его роста за ряд лет, либо фиксированный процент — как уже отмечалось ранее – на уровне 3% годовых в валюте).

Вот и 6-ой узелок – страхование жизни, для страховки накоплений на образование детей.

И, наконец, то, что было обещано в начале – применение страхования жизни для покупки квартиры.

Во-первых, разумно страховаться, чтобы иметь возможность не потерять квартиру – страхуем жизнь и здоровье (от утраты трудоспособности по любой причине) – на сумму возможной ипотеки (такую услугу оказывает например МСК, возможно через некоторое время появятся на нашем рынке и иностранные компании — пока они страхуют только по риску смерть, а по инвалидности- лишь на освобождение от уплаты страховых взносов). Обычно, наши банки требуют такую страховку, предлагая СВОЮ страховую компанию. Но это требование ПРОТИВОЗАКОННО — просто вы должны это знать. Выбирайте ту страховую компанию, тарифы которой вам подходят наилучшим образом. Если Вы видите, что у какой-то страховой компании (например, зарубежной) тарифы лучше — зачем переплачивать? Требуйте у банка ПИСЬМЕННЫЙ ОТКАЗ – Вы увидите — они его вам не дадут.

Во – вторых, ИНОГДА возникают возможности выплаты ипотеки за счет внесения сумм, накопленных по таким контрактам. И это будет МАТЕМАТИЧЕСКИ выгоднее, чем платить ипотеку (я вообще не сторонник ее, но если она уже у Вас есть – всяко есть смысл подумать: как минимизировать выплаты по ней, скорей расплатившись?)

И, наконец, третье — страховой контракт является ЗАЛОГОВЫМ ДОКУМЕНТОМ для получения кредита. Понятно – не все банки примут у Вас такой контракт в качестве залога. Но полис выданный американской страховой компанией примут в большинстве западных банков ВМЕСТО залога квартиры. Это позволит Вам совместить два в одном – во-первых, Вам не надо будет отдельно страховать жизнь – она уже застрахована ВНУТРИ этого контракта. Во – вторых, квартира не будет находиться под обременением. А это означает, что Вы сможете (если в том будет нужда) использовать ее для своих нужд. (Отмечу также, что вы можете получить кредит и в самой страховой компании под залог вашего контракта и вообще не обращаться в банк, экономя проценты – зачастую страховая компания возьмет с Вас меньше, чем банк по таким кредитам – и тут вопрос в выкупной стоимости контракта – фактически вы берете кредит сами у себя и риски страховой компании равны нулю – когда такое выгодно (то есть не реализовать страховой полис и получив деньги, купить недвижимость, а взять кредит под свой полис?) Когда рынок растет и выплаты по кредиту стабильно МЕНЬШЕ, чем доход, даваемый Вам рынком. Тем самым, фактически Вы получаете разницу в доходах от инвестиций и квартиру. Если бы вы сняли деньги — вы бы имели только квартиру, но не имели дохода от разницы между доходов от инвестиций и кредитом. Если Вы увидели или предполагаете, что рост рынка закончился (пример 2007 год – рынок уже перегрет), Вы снимаете большую часть денег, покупаете квартиру (если она конечно вам нужна, ведь с падением фондового рынка, упадут и цены на недвижимость — так зачем покупать квартиру сейчас?:)) и продолжаете накопления и свою страховку.

(Небольшие комментарии. Накопительное страхование состоит из двух частей: то, что идет на накопление и той, что идет на покрытие рисков. В универсальных программах вы можете увеличивать то либо иное покрытие и выбирать опции, то есть покупать то либо иное право за определенные деньги — например, продолже-ние страховки (если она заключена на определенное время) без дополнительного андеррайтинга по установленным ранее ценам. В течение срока действия страхового контракта Вы можете то увеличивать накопления, то уменьшать их, то вообще сводить накопительную часть к нулю. А вот страховые выплаты, разумно планировать в зависимости от Ваших нужд – если вам нужна недолгая страховка для нанятых вами на стройку людей (за счет компаний)- это одно. Если это ваша личная страховка на время выплаты Вами кредита- другое. Если пожизненное страхование- третье).

А теперь обещанные несколько примеров. Расчеты сделаны на страховом калькуляторе моего партнера – американской компании National Western Life.

Пример1. Мужчина30 лет. Курящий. Страхуется в 30 лет и хочет иметь страховку по смерти 250000 долларов плюс накопительное страхование.

При текущей средней ставке в 3.9% (не фиксированной) ему надо будет платить страховую премию 2533 доллара в год. (Напомню: если в какой-то момент он решит закончить страхование или снять какую-то часть накопленных денег — он всегда сможет это сделать. Распределение премии примерно таково: 30% — покрытие рисков (в том числе примерно 1/5 часть — идет на покрытие издержек от деятельности компании) и 70% — идет в накопление. В то же время некурящему мужчине.

Пример 2. Мужчина 40 лет некурящий. Страхует свою жизнь на 500000 долларов.

Годовая выплата – 7048 тысяч. Если бы он курил – платить пришлось бы 8339 долларов.

Пример3. Мужчина 30 лет, не курящий страхует свою жизнь на 1 миллион долларов (максимально для России в данной компании страховка на 2 миллиона) Годовая выплата составит 8820. Если бы ему было 40 лет – то страховая премия составила бы 13880. Есть вариант, когда при определенном соотношении наколпительной и страховой части выплата составит 10783 доллара в месяц — тогда в 65 лет, он может либо продолжить страховку до 90 лет- ничего более не выплачивая, либо снять сумму примерно  эквивалентную выплаченной и быть затсрахованным до 75 лет.

 Пример4. Аннуитет на 30 лет.  Вы хотите выйти на пенсию в 60 лет и получать ежемесячный аннитет в течение 30 лет по 2000 долларов. Вопрос: сколько вы должны копить в год страховой премии?

Здесь есть 2 решения проблеммы.

1. Это был бы вариант, когда Вы живете на проценты. Такой вариант предлагает, например «Хансард» (ну или банковский депозит под 5% в год (например)- если таковой к тому моменту будет).  Считаем 24000 в год составляют 5%  — то есть на счету должно быть 480 тысяч. Тогда НЕ СНИЖАЯ сумму на счету- вы просто имеете при данном проценте 5% годовых-24 тысячи или 2 тысячи долларов в месяц.

2. Предположим, что увы и ах- таковых процентов нету (рынок изменился). Вы по совим соображеняим не хотите ничего оставлять наследникам и просто снимаете деньги со счета (точнее их выплачивает вам страховая компания) одновременно управляя тем, что остается н асчете и получая определенный процент годовых в среднем. В этой ситуации вы должны накопиь на счете определенную сумму, которая к концу срока выплат подойдет к концу (если вы выбрали опцию пожизненой выплаты, то для той же самой суммы ежемесячно Вам прсото прийдется накопить большую сумму — фактически компания просчитает например Ваше дожитие до какого-то возраста- недоживаете — компания в плюсе,  проживете больше — компания в минусе отнсоительно Вас — просто дожитие будет взято с небольшим плюсом в пользу компании (напримеР6 если по таблицам смертнсоти в ыимеете все  шансы дожить до 85 лет, то компания будет считать что вы дожиете к примеру до 87 — именно потому вопрос вашей философии — то ли четко иметь аннуитентные выплаты БОЛЬШЕГО РАЗМЕРА при той же сумме накоплений на 25 например лет с 60 до 85, то ли выплаты до конца жизни- но несоклько меньшего размера) (Я сам сторонник именно потому накопления сумм, при которых вы живете ЧИСТО С ПРОЦЕНТА — тут решается и вопрос оставления вами наследства (если Вы в моральном плане считаете это для себя важным) и ежегодно- сколь Бог даст — возможности жить с процентов.

При этом надо понимать — инфляция не дремлет. Поэтому разумно просчитывать 2 аннуитета: первый- в одной сумме и через ряд лет- например, 15 лет — другой проиндексированный.   таким образом (например) мы закладываем выплаты

первые 15 лет в размере 2000 долларов а затем 3000 долларов в месяц (теоретчески можно сразу заложить в программе вывод с индексацией на инфляцию равными долями — это наиболее грамотно тразит покупательную способность денег — аналогчино можно считать и в процентных выплатах, накапливая на счету несколько большие суммы, понимая например что впервый год Ва мнадо будет в месяц 2000 долларов во второ 2х1.03=2.060 в третий еще на 3% больше (берем доларовую инфляцию 3% в год) и т. д.

Но в нашем примере для простоты будет так: итак первые 15 лет 2000х12х15=36000

Вторые 15 лет 3000х12х15=540000 — итого 900000.

Далее Вы решаете: на  сколько Вы хотите застраховать свою жизнь (если хотите) в течение выплат Вам аннуитета (или ряда лет). Необходимую для этого сумму надо добавить к Вашим накоплениям — ее страховая компания удержит на счету -фактически это ваше покрытие по риску смерти — оно является невозвратным, а оставшаяся часть будет выплачена Вам в виде указанных выше платежей. (Следует понимать- чем на больший срок Вы страхуете жизнь- тем дороже оно Вам выйдет, причем последние года страховки будут самыми дорогими- в особенности после 80 лет). Ибо страховая компания рассчиытвает это по таблицам, в которой каждый последующий год будет стоить в определенном возрасте дороже предыдущего.

Но в большинстве случаев эта сумма будет УЖЕ УЧТЕНА при расчетах — просто страховое покрытие будет уменьшаться на величину выплаченного Вам платежа. Какой из вариантов выбрать- решаете Вы сами.

В настоящий момент годовое накопление в компании составляет 3.9% в год. (оно может как увеличиваться ,так и уменьшатся со временем, но в среднем колеблется в пределах 3-5%).

В целом при указанных суммах Вам будет необходимо вносить от 20 до 30 тысяч долларов в год в зависимости от Вашего возраста. При меньших суммах страхового покрытия либо меньших выплатах.

При этом (повторюсь): оптимально может оказаться страховать жизнь в одном месте, а делать накопление в другом. Именно поэтому разумно знать все о страховании жизни, возможном его применении, а также инвестиционных программах — а вот каким образом это делать наиболее оптимально — решать саммоу или с помощью IFA.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Leave a comment

Site protected by VNetPublishing.Com Web Security Tools